一、什么是中小企業(yè)信用檔案？
中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)身份證，是中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的信用名片。它是全面、客觀地記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營(yíng)、信用活動(dòng)，反映企業(yè)信用狀況的書面文件。
二、為什么要推動(dòng)建立中小企業(yè)信用檔案？
中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要推動(dòng)力量，但中小企業(yè)融資難問題嚴(yán)重制約著其發(fā)展。人民銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，把建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難問題的突破口，依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，積極推動(dòng)建立中小企業(yè)信用檔案。
三、中小企業(yè)信用檔案庫(kù)是哪個(gè)機(jī)構(gòu)建立的？
中小企業(yè)信用檔案庫(kù)由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行，在工商、質(zhì)檢、稅務(wù)、環(huán)保、海關(guān)等部門的大力支持和配合下共同建立的。
四、建立信用檔案對(duì)中小企業(yè)有什么好處？
一是幫助企業(yè)建立與商業(yè)銀行的長(zhǎng)期信用關(guān)系。在企業(yè)需要融資時(shí)，商業(yè)銀行可以通過企業(yè)信用檔案快速、便捷地了解到企業(yè)的信用狀況，從而在短時(shí)間內(nèi)決定是否為該企業(yè)提供融資，減少企業(yè)融資時(shí)間，降低企業(yè)融資成本。
二是為企業(yè)經(jīng)濟(jì)交易提供便利。信用檔案可以幫助企業(yè)更好地了解對(duì)方企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)間經(jīng)濟(jì)交易的透明度，從而幫助企業(yè)選擇信譽(yù)好的客戶進(jìn)行交易，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶提早進(jìn)行防范。
三是信用記錄好的企業(yè)，不僅可以在市場(chǎng)中獲得良好信譽(yù)，而且還可以獲得更多的銀行支持。如果企業(yè)一直保持良好的信用記錄，銀行不僅會(huì)縮短貸款時(shí)間，而且還會(huì)在貸款額度、期限、利率、是否需要提供實(shí)物財(cái)產(chǎn)抵押等方面給予一定優(yōu)惠政策。信用檔案的建立已經(jīng)使很多企業(yè)在沒有實(shí)物財(cái)產(chǎn)抵押的情況下，憑借良好的信用記錄獲得了銀行提供的信用貸款。
五、中小企業(yè)信用檔案中主要有哪些信息？
企業(yè)基本信息：包括企業(yè)的名稱、注冊(cè)地址、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商登記注冊(cè)號(hào)、稅務(wù)登記號(hào)、行業(yè)分類、經(jīng)營(yíng)方式、高級(jí)管理人員信息、注冊(cè)資本構(gòu)成情況等。
企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況：包括采購(gòu)和銷售情況；企業(yè)的對(duì)外投資情況；企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付賬款信息；以及企業(yè)的存貨等補(bǔ)充信息。
企業(yè)財(cái)務(wù)信息：主要指企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表或主要財(cái)務(wù)指標(biāo)信息，由企業(yè)自己申報(bào)。
六、企業(yè)如何向中小企業(yè)信用檔案庫(kù)提供自己的信用信息？
中小企業(yè)是信用檔案建設(shè)的主體，是信用檔案的數(shù)據(jù)源頭。中小企業(yè)信用檔案中的許多信息需要企業(yè)自行填報(bào)。目前，中小企業(yè)只需到自己的開戶銀行領(lǐng)取信息采集表，并按照統(tǒng)一格式進(jìn)行填報(bào)，填報(bào)的信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給中小企業(yè)信用檔案庫(kù)。為了讓銀行和您的交易伙伴更好地了解您的企業(yè)，為您的企業(yè)創(chuàng)造更多的融資和交易機(jī)會(huì)，請(qǐng)及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送您企業(yè)的信用信息。
友情提示：企業(yè)填報(bào)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，是企業(yè)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的綜合體現(xiàn)，企業(yè)信息可信度越高，越容易獲得銀行的支持和生意伙伴的信賴；相反填報(bào)虛假信息則會(huì)對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響，不利于企業(yè)的融資和未來發(fā)展。
七、中小企業(yè)信用檔案會(huì)泄露企業(yè)的商業(yè)秘密嗎？
不會(huì)！企業(yè)的信息儲(chǔ)存在人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，就象您放在銀行的存款一樣安全。我們采取了五種措施來確保您的商業(yè)秘密安全。
授權(quán)查詢：沒有您的書面授權(quán)，沒有人能看到您的信用檔案。
限定用途：中小企業(yè)信用檔案的用途進(jìn)行嚴(yán)格限定，主要用于商業(yè)銀行信貸審批、貸后管理和企業(yè)信用交易等。
信息安全：企業(yè)信用信息通過保密專線從人民銀行各分支機(jī)構(gòu)直接傳送到人民銀行征信中心的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這個(gè)過程中沒有任何的人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。
查詢記錄：數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢信用報(bào)告的情況，并展示在企業(yè)的信用檔案中。
違規(guī)處罰：《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢企業(yè)信用檔案，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍以外的其他目的，將被責(zé)令改正或處以罰款，涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
八、企業(yè)可以查詢中小企業(yè)信用檔案嗎？
當(dāng)然可以。中小企業(yè)是信用檔案的貢獻(xiàn)者、建設(shè)者，同時(shí)也將充分享受信用檔案帶來的便利和實(shí)惠。中小企業(yè)可以免費(fèi)查詢自己的信用檔案，還可以在經(jīng)濟(jì)交易過程中，在當(dāng)事方書面授權(quán)的前提下，查詢交易對(duì)方的信息。
鏈接1：中小企業(yè)信用檔案建設(shè)的政策背景
社會(huì)信用體系不健全是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，中小企業(yè)信用體系建設(shè)是破解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵所在。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視中小企業(yè)信用體系建設(shè)，《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2005〕3號(hào)）均明確提出要推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。發(fā)展改革委報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意的《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》（發(fā)改企業(yè)〔2005〕966號(hào)）文件明確規(guī)定由人民銀行牽頭中小企業(yè)信用體系建設(shè)。人民銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，依托征信系統(tǒng)，積極推動(dòng)建立中小企業(yè)信用檔案，并據(jù)此推動(dòng)改善中小企業(yè)的信用環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。
鏈接2：中小企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)展情況
人民銀行根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，依托征信系統(tǒng)，積極推動(dòng)建立中小企業(yè)信用檔案，取得了重要進(jìn)展。截止2006年12月底，中小企業(yè)已征集184493戶，實(shí)際入庫(kù)143390戶，其中取得銀行授信意向和得到貸款的企業(yè)達(dá)到14592戶，占入庫(kù)企業(yè)的10%，實(shí)際得到貸款企業(yè)2366戶，貸款額度33.64億元。截止2006年12月底，廣東省已征集中小企業(yè)12747戶，納入中小企業(yè)信用檔案9139戶，其中有近1600多戶企業(yè)取得銀行授信意向或得到貸款。
鏈接3：國(guó)外中小企業(yè)信用檔案情況
在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，依托專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，建立了先進(jìn)的中小企業(yè)信用信息共享機(jī)制。一些國(guó)家建立了專門的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，廣大中小企業(yè)秉承“要想獲得信用嗎？請(qǐng)讓大家先了解你！”的理念，自覺自愿地報(bào)送自己全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的信息。
商業(yè)銀行依托豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)開發(fā)中小企業(yè)評(píng)分，擴(kuò)大了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，真正實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)交易也變得簡(jiǎn)單、透明，能夠便捷地了解交易對(duì)手的信用狀況，降低交易成本，防范交易風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利與安全的平衡。
[答疑解惑]
1.企業(yè)現(xiàn)在不需要貸款，還需要建立信用檔案嗎？
企業(yè)即使現(xiàn)在不需要貸款，也應(yīng)盡早建立信用檔案。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)的成長(zhǎng)和未來的發(fā)展都很難離開銀行的信貸支持。盡早同銀行之間建立良好的信用合作關(guān)系，可以幫助企業(yè)在急需資金的時(shí)候及時(shí)得到銀行的貸款支持。信用檔案不僅是企業(yè)融資的信用通行證，而且可以幫助企業(yè)重視和積累自身的信用記錄，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下良好的信用基礎(chǔ)。
2.企業(yè)只要有好的項(xiàng)目，就可以獲得銀行貸款嗎？
不少企業(yè)認(rèn)為只要有好的項(xiàng)目，就不發(fā)愁沒有銀行貸款。其實(shí)，銀行并不這樣看，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，不是僅僅看項(xiàng)目的好壞，還要通過觀察企業(yè)的長(zhǎng)期信用狀況來決定是否發(fā)放貸款，發(fā)放的額度也會(huì)根據(jù)企業(yè)信用的積累逐步增加。而銀行判斷企業(yè)信用狀況的主要依據(jù)是企業(yè)的信用記錄。
3.企業(yè)只要效益好就可以輕松獲得銀行貸款嗎？
企業(yè)的效益并不是銀行發(fā)放貸款的唯一考慮因素。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，不但要看企業(yè)的效益，還要綜合考察企業(yè)的信用狀況、償債能力等因素。如果企業(yè)沒有建立信用檔案，銀行就很難判斷企業(yè)的信用狀況，并難以在短時(shí)間內(nèi)做出貸款決策，就有可能延誤企業(yè)的商機(jī)。如果企業(yè)建立了信用檔案，就可以盡早建立與銀行的信用聯(lián)系，讓銀行提前了解企業(yè)的信用狀況，在企業(yè)在需要幫助時(shí)，銀行就會(huì)給予企業(yè)更加便捷、快速的金融服務(wù)。
[典型案例]
案例一 企業(yè)：中小企業(yè)信用檔案幫助我們解決了融資問題
廣州市海珠區(qū)某公司，主要生產(chǎn)電子元器件，擁有較為先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，企業(yè)管理制度較為完善。2005年末和2006年初，該公司兩度向某商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。該商業(yè)銀行在綜合考察其經(jīng)營(yíng)管理狀況和擔(dān)保等因素后，沒有同意該公司的貸款申請(qǐng)。2006年8月，人民銀行建立了中小企業(yè)信用檔案庫(kù)后，該公司積極填報(bào)各類信息，并主動(dòng)與商業(yè)銀行進(jìn)行溝通，最終于2006年年底與銀行簽訂了貸款合同。到目前為止，該企業(yè)一直保持按期還貸還息，信譽(yù)良好。2007年年初，該企業(yè)又在該商業(yè)銀行取得了380萬(wàn)元貸款。通過這些信貸支持，該企業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，市場(chǎng)占有率進(jìn)一步提高，效益進(jìn)一步增強(qiáng)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人由衷地表示，在申請(qǐng)銀行融資時(shí)，請(qǐng)人吃飯，不如建立信用檔案。
案例二 銀行：中小企業(yè)信用檔案幫我們找到更多的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶
某商業(yè)銀行順德支行地處民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、中小企業(yè)客戶資源豐富的佛山順德地區(qū)，自支行成立以來，就一直將推動(dòng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)注中小企業(yè)成長(zhǎng)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸的良性循環(huán)和健康發(fā)展作為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極拓展中小企業(yè)客戶市場(chǎng)。2006年8月以來，該銀行依托中小企業(yè)信用檔案建設(shè)政策，該銀行積極對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行宣傳，幫助200多家中小企業(yè)建立了企業(yè)信用檔案，同時(shí)在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)積極查詢中小企業(yè)信用檔案庫(kù)，篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。截至今年5月，該行已經(jīng)向中小企業(yè)信用檔案庫(kù)中的30多家資信良好的企業(yè)投放了近1.5億元人民幣貸款。
